8 урок Финансовая грамотность

ru

KZ

Урок 8

Как привести в порядок личные финансы?

Все уроки

Курс разработан по инициативе АРРФР

Предыдущий урок

Это восьмой урок проекта «Финасовая перезагрузка»,
где мы вместе с экспертом по инвестициям и финансам Асель Аульбековой прокачаем наше финансовое мышление.
Рассказываем, как оптимизировать расходы и накопить на "подушку безопасности".

Если у человека нет конкретной финансовой цели, то деньги как вода утекают сквозь пальцы. Что же делать, чтобы накопить? Не знаете, с чего начать – ответьте на 4 вопроса и всё станет понятно.

Формула финансового плана:

1. Что я хочу? (Конкретная цель)

2. Когда мне это нужно? (Срок)

3. Сколько это стоит? (Точная сумма)

4. Сколько откладывать в месяц? (Ежемесячный платеж)

Например: Вы хотите купить квартиру. Планируете оформить ипотеку на жилье через 3 года. Для этого вам нужно накопить первоначальный взнос в размере 5 млн тенге. Чтобы накопить эту сумму за 36 месяцев на депозите под 18% годовых, вам ежемесячно надо будет выделять 105 762 тенге.

Вот вам упражнение – составьте свой план:

Выпишите все финансовые цели;
Определите сроки для каждой;
Посчитайте стоимость каждой цели;
Рассчитайте сколько нужно откладывать ежемесячно.

Помните о правиле: Без конкретной финансовой цели деньги утекают, как вода.

Учёт доходов: считаете всё

Надо начать считать, сколько денег к вам приходит и уходит. Мало кто может ответить сразу, сколько он заработал за прошлый год. Ведь помимо зарплаты человеку могут приходить деньги из разных источников, а он их в учет не берет.

Итак, что учитывать? Все поступления:

зарплату и премии;
проценты и дивиденды;
кэшбэки;
подарки деньгами;
премию от государства на депозит в Отбасы;
любые другие поступления.

С расходами все сложнее, так как их обычно много. В среднем человек каждый день совершает около 3 оплат. От крупных до мелких. И мало кто их учитывает. Важно смотреть на расходы и доходы не в разрезе одного месяца, а в разрезе минимум одного года.

Как правильно вести учет расходов

Главное делать запись в моменте. Не откладывая на потом. Купили продукты? Прямо не отходя от кассы внесите расходы.

Например:

Купили бутылку воды → внесли расход
Оплатили сотовую связь → сразу внесли
Занимает пару секунд, а дает колоссальную информацию для аналитики

Для этого можно использовать обычный блокнот, или специальные приложения.

Как же правильно распоряжаться деньгами, чтобы и цели достигались и капитал рос? Распределите бюджет на 3 блока.

БЛОК 1: БУДУЩИЕ ЦЕЛИ

Что включать:

Суммы для достижения ваших целей;
Рассчитанные ежемесячные сбережения.

БЛОК 2: БАЗОВЫЕ РАСХОДЫ (ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ)

Что включать:

Жилье (аренда или ипотека);
Базовые продукты питания;
Транспорт;
Сотовая связь;
Интернет;
Коммуналка;
Платежи по кредитам и рассрочкам;
Детские обязательные расходы.

+ДОБАВИТЬ: Непредвиденные расходы +10% от всех обязательных

БЛОК 3: ЖЕЛАТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ (НЕОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ)

Что включать:

Походы в кино и кафе;
Подарки близким;
Спортзал;
Сезонная одежда;
Заказ еды на дом;
Салоны красоты;
И так далее.

Что делать, если денег не хватает?

После расчетов многие понимают: доходы заканчиваются после записи расходов на будущие цели. Как быть тогда, спросите вы? Абсолютно резонный вопрос. И ответ на него только один. Увеличивать доходную часть всеми возможными способами.

❌ Расходы: Можно сократить максимум на 100%
✅ Доходы: Можно увеличивать бесконечное количество раз

ВЫВОД: Фокус на увеличение доходов

А если остались свободные деньги?

После всех расчетов по расходам остались деньги? Перенаправьте их на достижение целей. Не тратьте бездумно. Не оставляйте «про запас» без цели.

Насколько же глубоко вести аналитику по расходам? Тут все индивидуально, но простой трекер расходов даст отличное понимание, куда же уходят ваши деньги. Попробуйте начать с него.

Заведите 10 категорий

1. Продукты – все, что покупаете домой
2. Транспорт: все от расходов на такси и общественный транспорт до мойки авто, бензина и выплат за автокредит (если есть)
3. Жилье: аренда/ипотека, коммуналка, домашний интернет
4. Образование: все для повышения квалификации, курсы, покупка книг
5. Напитки: кофе, вода, газировка, энергетики

⚠️ Эта категория обычно отрезвляет. Альтернатива: везде носить с собой бутылку фильтрованной воды из дома.

6. Дети: школа, сад, развивашки, одежда, обувь, сладости, карманные деньги
7. Медицина: страхование жизни, приемы врачей, покупка лекарств
8. Одежда и обувь, купленные НЕ для детей
9. Досуг: походы в кафе, кино, ТРЦ, подарки на дни рождения
10. Забота о себе: походы в салоны красоты, СПА-процедуры и др.

Дополнительные категории

11. Подписки: всевозможные сервисы, приложения.
12. Вещи для дома: органайзеры, полотенца и прочая мелочь
13. Путешествия: все расходы на поездки
14. Благотворительность: любые расходы на благие дела, даже если это 500₸ в месяц

⚠️ Проверяйте хотя бы раз в неделю сколько уже потратили и сколько у вас еще «запас хода».

По итогам месяца обязательно фиксируйте 3 ключевые цифры:

1. Сколько заработали: Все источники дохода
2. Сколько потратили: По всем категориям
3. Сколько отложили: На достижение целей

Обязательно:

Считайте план и сравнивайте его с фактом
Корректируйте планы на следующий месяц
Двигайте даты достижения целей (если нужно)

УПРАЖНЕНИЕ: Оптимизация расходов

Половина зарплаты ушла вникуда. Что делать?

ШАГ 1: ВЫГРУЗИТЬ ИСТОРИЮ

Минимум за 1 месяц
Лучше за 3 месяца

ШАГ 2: СЛОЖИТЬ ПО КАТЕГОРИЯМ

Получить суммы по каждой категории

ШАГ 3: ТОП-3 ПОЖИРАТЕЛЕЙ БЮДЖЕТА

Взять 3 самые крупные категории

ШАГ 4: ЗАДАТЬ 3 ВОПРОСА

Вопрос 1: Можно ли это удешевить?

Примеры: Тариф связи, страховки, подписки

Вопрос 2: Можно ли распределить по времени?

Примеры: Редкие крупные траты распределять по месяцам

Вопрос 3: Можно ли заменить?

Примеры:
Кафе → готовка 3 раза в неделю
Такси → пешие прогулки
Дорогая школа детей → репетиторы

Финансовая подушка безопасности

Что такое подушка безопасности? Это ваша личная «страховка», которая защищает от неожиданностей. Когда в жизни что-то идёт не по плану, именно она помогает удержаться на плаву.

Это резерв денег для двух ситуаций:

1. Непредвиденные расходы:

Сломался холодильник
Резкая зубная боль
Свадьба близких
Полетел карбюратор
И многое другое

2. Потеря дохода:

Поиск новой работы
Лечение (временная нетрудоспособность)

Расчет размера подушки

Чтобы подушка безопасности действительно работала, важно заранее понять, какого размера она должна быть. Не угадать «на глаз», а посчитать – спокойно и реалистично.

ЗОЛОТОЙ СТАНДАРТ: 3–6 месяцев базовых расходов

Стратегия «СЛОН ПО ЧАСТЯМ»: Не пытайтесь собрать сразу 6 месяцев!

Поэтапный план:

Собрать подушку на 1 месяц
Потом на 2 месяца
Постепенно увеличить до 6 месяцев

Например:

Базовые расходы семьи: 380,000₸/месяц
Цель: подушка на 4 месяца

Расчет:

380,000₸ × 4 = 1,520,000₸

Как накопить:

Вариант 1: Регулярные откладывания
Откладывать 10% от всех поступлений

Вариант 2: Случайные поступления

Кэшбэки
Дивиденды
Подарки

Где хранить финансовую подушку?

Деньги могут понадобиться в любой момент, поэтому подушка – ваш спасательный круг.

Единственный подходящий инструмент для хранения подушки – это депозит:

С правом пополнения
С правом частичного снятия

❌ ЧТО НЕЛЬЗЯ ДЕЛАТЬ С ПОДУШКОЙ:

Инвестировать
Давать в долг
Вкладывать в рискованные схемы

КФГД: как работает страхование депозитов
в Казахстане

Что такое КФГД? Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Он страхует вклады физических лиц в банках РК.

Как это работает? Если банк закроется или обанкротится – Фонд вернёт вам ваши деньги. Но есть ограничение по сумме. Для депозитов с частичным снятием: максимально застрахованная сумма – 10 000 000 ₸ на один банк.

Что делать, если ваш депозит больше? Просто разделите деньги по разным банкам.

Пример:

Банк 1 — до 10 млн ₸
Банк 2 — до 10 млн ₸
Банк 3 — до 10 млн ₸

Так, каждый вклад будет застрахован отдельно.
И да! Не гонитесь за высокой доходностью.

Приоритет:

Надежные банки
Не максимальные проценты

В какой валюте хранить подушку?

Живете в Казахстане? Базовые расходы в тенге → подушка в тенге

Часть расходов в долларах? Эту часть держите на долларовом депозите

Расходы привязаны к курсу валюты? Эту часть держите в соответствующей валюте.

И помните, ПОРЯДОК В ФИНАНСАХ = ПОРЯДОК В ЖИЗНИ

Начните сегодня, чтобы завтра было лучше, чем вчера!

Читать ещё

1 урок | 7 мин

Кредитная история: как не испортить и как исправить

Перейти

2 урок | 5 мин

Микрофинансовые организации: берём займ с умом

Перейти

3 урок | 7 мин

Финансовые организации: кому можно доверять?

Перейти

4 урок | 7 мин

Как распознать финансовую пирамиду?

Перейти

5 урок | 7 мин

Что делать, если банк или МФО нарушили ваши права?

Формула финансового плана:

Учёт доходов: считаете всё

Как правильно вести учет расходов

Что делать, если денег не хватает?

А если остались свободные деньги?

УПРАЖНЕНИЕ: Оптимизация расходов

Финансовая подушка безопасности

Расчет размера подушки

Где хранить финансовую подушку?

КФГД: как работает страхование депозитов в Казахстане

В какой валюте хранить подушку?

КФГД: как работает страхование депозитов
в Казахстане