Это первый урок проекта «Финасовая перезагрузка»,
где мы вместе с экспертом по инвестициям и финансам Асель Аульбековой прокачаем наше финансовое мышление.
И начнем с кредитов.
где мы вместе с экспертом по инвестициям и финансам Асель Аульбековой прокачаем наше финансовое мышление.
И начнем с кредитов.
Кредитные бюро собирают данные о:
И выдают:
- Персональный кредитный отчёт (ПКО) — подробно о всех операциях
- Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — ваша «оценка благонадёжности»
- Плюс занимаются мониторингом, предотвращением мошенничества и аналитикой рынка
- ваших займах
- просрочках
- реструктуризациях
- передаче долга коллекторам
В Казахстане их два:
1. Государственное кредитное бюро.
2. Первое кредитное бюро.
1. Государственное кредитное бюро.
2. Первое кредитное бюро.
Это место — кредитное бюро.
Представьте себе место, куда банки, МФО и коллекторы несут всю информацию о ваших займах. Не только хорошие моменты, но и проблемные.
Для начала разберем что такое
кредитное бюро?
Это сделать просто. Ее можно проверить онлайн здесь:
Совет: проверяйте ее хотя бы раз в год — для профилактики.
БЕСПЛАТНО: 1 раз в календарный год (по закону)
ПЛАТНО: Повторный запрос в том же году: ~400₸
ПЛАТНО: Повторный запрос в том же году: ~400₸
⏱ Данные хранятся до 5 лет. Даже если вы уже давно всё закрыли.
Вывод: Финансовую дисциплину важно соблюдать достаточно долго.
Вывод: Финансовую дисциплину важно соблюдать достаточно долго.
✅ Хорошая кредитная история
- Высокая вероятность одобрения займа
❌ А если плохая:
- Отказ в займе
Представьте, вы хотите взять кредит на авто или ипотеку. Банк сначала смотрит не на вашу просьбу, а на вашу историю.
КАК проверить КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?
ЗАЧЕМ НУЖНА КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ?
Данные обновляются в режиме реального времени. Это помогает банкам видеть вашу текущую нагрузку и предотвращать мошеннические кредиты.
Потому что в отчёте отражается абсолютно всё, начиная с момента, когда вы впервые взяли кредит или просто отправили заявку:
- Одобрения
- Отказы
- Новые кредиты
- Погашенные кредиты
- Дни просрочки
ПОЧЕМУ ВАЖНО ПРОВЕРЯТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?
ВОТ ТИПИЧНЫЕ ОШИБКИ:
❌ Закрытый кредит все еще висит
❌ Кредит, который вы не оформляли
❌ Платеж внесен, но не учтен (2+ недели)
❌ Кредит, который вы не оформляли
❌ Платеж внесен, но не учтен (2+ недели)
Даже если вы уже закрыли кредит, иногда в вашей кредитной истории могут появиться неточности. Да, такое случается. Но не стоит паниковать!
ЧТО ДЕЛАТЬ если В ИСТОРИИ есть ошибки?
ШАГ 3: ПРОВЕРИТЬ РЕЗУЛЬТАТ
ШАГ 2: СВЯЗАТЬСЯ С ИСТОЧНИКОМ ДАННЫХ
ШАГ 1: ПОДАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ НА ОСПАРИВАНИЕ
Если до сих пор НЕ исправлены, то настаивайте на исправлении! Обратитесь повторно и приложите дополнительные доказательства.
Через 2-3 недели закажите обновленный кредитный отчет и проверьте исправлены ли все неточности.
И в качестве доказательства приложить:
- Платежки;
- Справки о закрытии;
- Письма;
- Скриншоты из приложения.
Параллельно обратиться в:
- Банк;
- МФО;
- Коллекторское агентство.
Как только вы подадите заявление, Бюро направит запрос источнику данных. Срок обработки: до 15 рабочих дней
Давайте разберем по шагам, что нужно сделать, если вы нашли ошибку.
Его можно подать:
- Через кредитные бюро (онлайн)
- Через сайт
КАК их исправить?
⚠️ НО ДАЖЕ ПКР 900 ≠ 100% ОДОБРЕНИЕ
Но высокий ПКР в любом случае:
- Значительно повышает шансы на одобрение
Почему? Потому что у каждого банка и МФО — свои модели оценки клиентов. Они смотрят на разные показатели и используют разные алгоритмы.
Рассчитывается автоматически. В баллах. На основе данных из кредитной истории. Стоимость ПКР = 100₸.
ПКР — это числовой индикатор вашей кредитной дисциплины. Проще говоря, ваша финансовая «оценка». Он влияет на решение дадут ли вам кредит или нет.
📊 Вот наглядная градация баллов
что такое ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ (ПКР)
- Платежеспособность (официальный доход, поступления)
- Семейный статус
- Опыт работы
- Образование
- Сферу работы
- Другие факторы
2. А еще банки смотрят дополнительные данные о вас. Они учитывают:
Если коротко: ваше поведение как заемщика. Каждый шаг — в плюс или в минус.
🚨 КРИТИЧНО: Просрочки свыше 90 дней = красный флаг для кредиторов
- Любая просрочка = минус к баллам
- Чем длиннее просрочка → тем сильнее падает рейтинг
- Чем чаще просрочки → тем хуже
- Самое важное - это платежная дисциплина. Например, ваши просрочки, это:
ЧТО ВЛИЯЕТ НА ВАШ РЕЙТИНГ?
РЕЗУЛЬТАТ: ❌ ОТКАЗ Ежемесячные платежи превышают 50% зарплаты
И если вы хотите еще автокредит на 130,000₸, то вам придет отказ. Почему, спросите вы? Потому что итоговая нагрузка: 240,000₸ + 130,000₸ = 370,000₸ (74%)
Путем простой арифметики получаем: 40,000₸ + 200,000₸= 240,000₸ (48%)
Ваш ежемесячный доход = 500,000₸
При этом у вас уже есть рассрочка: 40,000₸/месяц. Плюс платеж по ипотеке: 200,000₸/месяц.
При этом у вас уже есть рассрочка: 40,000₸/месяц. Плюс платеж по ипотеке: 200,000₸/месяц.
Например, вы решили взять автокредит.
Ваши ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 50% дохода.
У вас замечательный рейтинг и кажется, что кредит уже у вас «в кармане», но банк вам отказал: «Ваш КДН слишком высок!» КДН - это % от зарплаты, который уходит на погашение кредитов, рассрочек и кредитных карт.
ГЛАВНОЕ ПРАВИЛО КДН:
Что такое КОЭФФИЦИЕНТ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ
Помните, что даже нестабильные платежи за коммунальные услуги влияют на вашу кредитную историю!
4. Закройте мелкие кредиты, сократите количество активных кредитов
3. Не берите новый кредит для закрытия старого
2. Откажитесь от необязательных покупок в рассрочку
1. Снизьте лимиты по кредитным картам
ШАГ 2: СНИЗИТЬ КДН ДО 50% (или ниже)
Когда просрочки остановлены, рейтинг перестаёт падать и начинает медленно восстанавливаться.
Хороший рейтинг — это не про «идеальных заемщиков». Это про стабильность, порядок и немного времени. Ниже — простая и реальная стратегия, как улучшить кредитную историю.
✅ Погасите все текущие небольшие займы, в том числе рассрочки
✅ Стабилизируйте платежи
✅ Поставьте напоминания в календаре
✅ Стабилизируйте платежи
✅ Поставьте напоминания в календаре
ШАГ 1: ЗАКРЫТЬ ПРОСРОЧКИ
КАК УЛУЧШИТЬ СВОЙ РЕЙТИНГ?
- Поддерживайте идеальную платежную дисциплину
- Рейтинг постепенно растет
- Новое поведение стирает старые ошибки
ЭТАП 3: ВОССТАНОВЛЕНИЕ (12 месяцев)
- Снизьте КДН до 50%
- Закройте мелкие кредиты
- Продолжайте платить вовремя
ЭТАП 2: ОПТИМИЗАЦИЯ (3-6 месяцев)
- Погасите все текущие просрочки
- Начните платить вовремя по всем кредитам
- Не берите новые кредиты
ЭТАП 1: СТАБИЛИЗАЦИЯ (0-3 месяца)
- Кредитная история улучшается
- Рейтинг приближается к целевому
- Появляются выгодные предложения
ЭТАП 4: РОСТ (12+ месяцев)
Что делать ПОСЛЕ ПРОСРОЧЕК
❌ МИФ 2: «ЕСЛИ НЕ БРАТЬ КРЕДИТЫ, ИСТОРИЯ БУДЕТ ИДЕАЛЬНОЙ»
❌ МИФ 3: «ЗАКРОЮ ВСЕ КРЕДИТЫ И РЕЙТИНГ СРАЗУ ВЫРАСТЕТ»
❌ МИФ 4: «МАЛЕНЬКИЕ ПРОСРОЧКИ НЕ ВЛИЯЮТ»
❌ МИФ 5: «МОЖНО КУПИТЬ ХОРОШУЮ ИСТОРИЮ»
Реальность: История хранится 5 лет, обнулить нельзя
Реальность: Отсутствие истории = тоже проблема (нет данных для оценки)
Реальность: Рейтинг восстанавливается постепенно, нужно время
Реальность: Влияют все просрочки, даже короткие
Реальность: История зарабатывается дисциплиной, купить нельзя
ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ = ВАША ФИНАНСОВАЯ РЕПУТАЦИЯ
ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ = ВАША ФИНАНСОВАЯ РЕПУТАЦИЯ
❌ МИФ 1: «МОЖНО ОБНУЛИТЬ ИСТОРИЮ»
МИФЫ О КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ
Тест
Проверь свои знания
Что делает бюро кредитных историй (БКИ) в Казахстане?
Где и как часто можно бесплатно получить свою кредитную историю?
Что сильнее всего влияет на персональный кредитный рейтинг (ПКР)?
Как действовать, если нашли ошибку в своей кредитной истории (лишний кредит/неучтенный платеж)?
Доход 500 000 тг/мес, текущие платежи 240 000 тг. Хотите взять новый кредит с платежом 130 000 тг. Сможете ли вы получить новый займ при текущем КДН?
🔴 Низкий результат
Кажется, стоит повторить урок — ничего страшного! Финансовая грамотность приходит шаг за шагом. Чуть больше внимания и практики.
🟠 Средний результат
Уже неплохо! Вы понимаете базовые принципы, но ещё есть, куда расти. Попробуйте еще прокачать свои знания.
🟠 Средний результат
Отлично! Вы прошли тест так, будто у вас есть личный финансовый тренер. Теперь вы знаете, как улучшить свою кредитную историю и прокачать финансовый профиль.
🟢 Высокий результат
Отлично! Вы прошли тест так, будто у вас есть личный финансовый тренер. Теперь вы знаете, как улучшить свою кредитную историю и прокачать финансовый профиль.
©TengriNews 2025
Проект подготовлен
при поддержке АРРФР
при поддержке АРРФР